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好嘞，咱们今天就来聊聊钱这事儿，绝对让你大开眼界！
话说1485年，有个年轻的商人，叫雅各布·富格尔，碰到了一个机会。这小伙子当时才26岁，刚成为家族贸易公司的合伙人，就被授权可以自己做生意了。 有一次他去奥地利，遇到了西格蒙德大公，这可是个出了名的花钱大户，还是神圣罗马帝国皇帝弗雷德里克三世的表弟。 西格蒙德大公老是缺钱，谁让他大手大脚的呢！但当时很多银行家都不想借钱给他了，因为这人信用不好，而且那时候的法律又限制高利贷，借钱给他风险太大，赚头又不多。
结果，雅各布·富格尔就闻到了商机！他答应借给大公三千弗罗林，条件是从当地的银矿里拿一千磅白银，而且要打折卖给他。西格蒙德大公很高兴啊，觉得这小伙子够意思，就按时交了一千磅白银，价格是每磅八美元。富格尔转手一卖，涨了50%，虽然赚的不算多，但回报也还不错。 更重要的是，这笔小生意让他跟欧洲最有权势的家族搭上了关系。 几年后，西格蒙德大公又遇到麻烦了，需要一大笔钱来填补之前的窟窿，就又找到了富格尔。 这次富格尔更大方，直接借给他十万弗罗林，当然，还款条件也更苛刻了。 结果大公还是按时还钱了，雅各布·富格尔也因此一跃成为富豪。 也就是说，他成功把自己打造成一个愿意承担风险的商人和银行家，当然前提是有足够的回报！
在接下来的很多年里，雅各布·富格尔的钱啊，那可是深深影响了世界历史的进程！ 国王、皇帝、探险家，都争着找他要钱。 费迪南·麦哲伦要环游世界，找他！ 西班牙国王查理一世想当神圣罗马帝国皇帝，找他！ 还有那个花钱如流水的教皇利奥十世，要盖圣彼得大教堂，也找他！ 为了还这笔钱，他们就开始大规模卖“赎罪券”，也就是花钱买罪过的通行证， 这事儿直接惹恼了马丁·路德，他一怒之下发动了宗教改革！ 所以说，富格尔的钱，还有他的权力和影响力，那可是真真切切地塑造了欧洲大陆的历史走向。
他还创新地使用了会计方法，是最早使用复式记账法的人之一，而且他还把不同的业务合并成一套财务报表，这成了现在的标准做法。 这让他能随时掌握整个金融帝国的状况，要知道，他晚年的时候，这帝国可是相当庞大的！ 到了他去世的时候，雅各布·富格尔积累了相当于现在4000亿美元的财富！ 这可是当时欧洲GDP的2%啊！ 这么惊人的数字，让一些人把他称为“史上最富有的人”。
记者兼作家格雷格·施泰因梅茨，他写了一本关于富格尔的传记，名字就叫《史上最富有的人》。 他在书里说：“富格尔的所作所为，比大多数君主、革命家、先知和诗人更能改变历史，他的方法为五个世纪的资本家开辟了道路……他是第一个现代商人，因为他是第一个为了财富本身而追求财富，而且不怕下地狱的人。”
从某种意义上来说，雅各布·富格尔跟“五种财富”的核心理念是完全相反的。 他把追求金钱当成了他人生的绝对目标。 施泰因梅茨对这种狭隘的追求做了个令人沮丧的总结：“他几乎没有朋友，只有生意伙伴。他唯一的孩子是个私生子。 他把帝国传给侄子们，结果他们让他失望了。 他临终前，只有花钱请来的助手在他身边，而他的妻子却和她的情人在一起。 但他按照自己的方式成功了。 他的目标既不是舒适，也不是幸福，而是堆积金钱直到生命的尽头。” 他从头到尾都在追求更多的金钱，为此牺牲了生活中的一切。
不过，富格尔对自己的认识还是很清醒的。 有人问他什么时候退休，他说他对金钱的渴望永远不会停止。 这也确实是他取得巨大成功的关键因素。 他对金钱的追求，以及他对“金钱游戏”的享受，一直延续到了今天。 为了理解金钱在我们生活中所扮演的重要角色，以及我们如何把它当作工具，而不是被它控制，我们必须回到过去，了解这一切是怎么发生的。
追溯金钱的起源
金钱，它慢慢地从一种以现实世界为基础的工具，变成了某种更像是人类想象力的产物。 因此，“金融财富”的本质也从主要可见，变成了主要不可见。这种转变也产生了一些你需要避免的障碍。
金钱的起源，在经济学界和人类学界一直是个争论不休的话题。 最普遍的说法是，物物交换早于金钱，但物物交换效率太低，所以才产生了金钱。 这种说法的依据，主要来自亚当·斯密。这位18世纪的苏格兰经济学家兼哲学家，在他的著作《国富论》中设想了一个场景：一个面包师和一个屠夫无法进行交易，因为面包师没有屠夫想要的东西。 按照他的说法，这种物物交换的低效率，最终导致了金钱的诞生，从而促进、组织和管理商品的自由流动。
但是，人类学家一直没能找到任何证据来支持这种从物物交换到金钱的转变。 有些人甚至认为，物物交换是作为金钱的补充而出现的。 已故的伦敦经济学院人类学家大卫·格雷伯，在他的著作《债：最初的5000年》中写道：“在我们所知道的大多数案例中，[物物交换]发生在熟悉金钱使用的人之间，但由于某种原因，他们手头没有太多钱。”
不管金钱的起源如何，它对于人类社会的成长和发展来说，都至关重要。 在挖掘古代美索不达米亚首都乌鲁克（位于今天的伊拉克）的遗址时，考古学家发现了刻有文字的泥板，这些泥板可以追溯到公元前3500年。 他们认为这些泥板是用来记录债务的。 这些泥板代表着已知最早的书面语言的证据，这也使得一些考古学家和人类学家得出结论：文字的发明，是追踪和管理金钱流动和商业活动的需求所带来的副产品。
在早期，金钱的形式多种多样。 苏美尔的大麦，早在公元前3000年就被用作货币，据信是第一种官方货币。 在苏美尔，一定数量的大麦可以交换各种商品和服务。 还有贝壳，也就是印度洋中常见的小海螺的白色贝壳，早在公元前1200年就被多个古代文明用作货币， 从埃及和其他非洲地区，到中国和澳大利亚都有。 贝壳便于携带，而且在世界大部分地区都相对稀有，因此成为了这些地区合适的货币形式。 这些简单的白色贝壳，在20世纪90年代还成了流行文化现象，被流行偶像和青少年当成项链戴在脖子上。 讽刺的是，它却是人类历史上使用范围最广、持续时间最长的货币形式之一。
人类学家认为，最早的金属货币和简易硬币，是在公元前1000年左右的中国出现的。 而现代硬币，则是由古代利比亚人在公元前6世纪首次发明的，利比亚是位于今天土耳其的一个古代文明。 这些现代硬币由贵金属制成，因此具有一定的内在价值。 而且，硬币上通常会印有皇帝或神灵的肖像，作为其合法性的标志。 由于它们体积小、便于携带、难以伪造，因此在很长一段时间内，都占据着现代货币的统治地位。
到目前为止，金钱还主要是一种可见的、存在于物理世界的事物。 积累更多财富，意味着积累和储存真实的、有形的、具有一定内在价值的物理世界资产， 比如大麦、贝壳或贵金属。 但忽必烈汗，也就是成吉思汗的孙子，开始大规模生产一项彻底改变世界的创新产品，那就是：纸币。
威尼斯商人马可·波罗在13世纪游历中国，后来详细描述了他的发现：“所有这些纸币的发行，都像纯金或纯银一样庄严和权威……当一切准备就绪后，由大汗委派的首席官员用朱砂涂抹印章，然后盖在纸上，这样印章的形状就会以红色印在纸上，这样钱就真了。 任何伪造它的人都将被处以死刑。” 这些纸币最初是由白银作为担保的，但最终变成了法定货币（也就是说，它们不再与任何有形商品挂钩）。 《纽约客》杂志的作家约翰·兰彻斯特在2019年的一篇文章中评论道：“许多新形式的货币的问题在于，人们不愿意接受它们。 成吉思汗的孙子就没有这种困难。 他采取措施确保其货币的真实性，如果你不使用它——如果你不接受它作为支付手段，或者更喜欢使用黄金或白银或铜或铁条或珍珠或盐或硬币或中国流行的任何旧的支付方式——他会杀了你。 这就解决了接受度的问题。” 我想，效果相当好。
忽必烈汗的发明代表着一次巨大的飞跃——这是第一次，一张廉价、可以大规模生产、几乎没有任何内在价值的纸张，被认为是有价值的，并且由政府的力量和权威来保证。 纸币逐渐在世界各地传播开来，因为它能够促进更快、更高效的商业和增长。
下一次巨大的飞跃发生在1694年，当时英格兰银行，一家为英国政府提供融资的私人公司，开始印刷纸币，作为黄金存款的收据。 这些纸币，理论上可以到银行的金库里兑换成真金，成为了有效的货币。 聪明的政府和银行家意识到，他们可以通过发行超出金库里实际持有的黄金或白银的纸币资产来刺激商业和增长。 这种制度被称为“部分准备金银行制度”，后来成为世界各地银行的标准操作程序（并且一直沿用至今）。 这种制度通常运作良好，除非所有的储户都同时来要求兑换黄金，在这种情况下，就会出现经典的银行挤兑，一家看似健康的银行会迅速资不抵债（我们在2023年就看到了这种现象，备受尊敬的硅谷银行迅速倒闭）。
几百年来，人们普遍认为，只要纸币至少在原则上与黄金挂钩，建立在其之上的全球经济就能继续运转和繁荣。 直到20世纪初，世界上的主要经济体都实行所谓的金本位制，也就是说，货币是由黄金支持的，一定数量的纸币可以拿到政府那里兑换成固定数量的黄金。 在美国，这意味着任何公民都可以用20.67美元兑换一盎司黄金。 纸币的价值与黄金挂钩。
但是，这种制度在经济好的时候还行，一旦遇到困难，就会出现严重的问题。 在大萧条的初期，恐慌的民众纷纷把纸币兑换成黄金，并囤积这种贵金属，导致主要大国的金库储备逐渐耗尽。 1931年，英格兰银行放弃了金本位制。 1933年，由于担心民众涌向黄金会导致经济陷入停滞，时任美国总统富兰克林·德拉诺·罗斯福宣布美国也将效仿。
这些具有开创性的决定，让纸币摆脱了与黄金的联系，并将金钱从一个扎根于物理世界的体系，转变为一个与某种无形的东西联系在一起的体系——一个唯一受到人类想象力约束的体系。
这种转变为创造看似无限种类的金融工具和手段铺平了道路，而计算机和互联网的出现，又进一步加速了这一趋势。 这就将我们带到了现在，带到了一个由比特和字节，而不是大麦、贝壳、黄金和纸币所主导的现代金钱游戏。
现代金钱游戏的危险
雅各布·富格尔和约翰·D·洛克菲勒，他们只能通过纸质账簿和账户来管理他们的金融和商业帝国。 但如今，大部分金融财富都存在于电脑和云服务器上。 以现金为基础的经济正在萎缩；使用现金越来越被视为基础设施落后的标志（就像某些发展中国家那样），或者是从事非法活动的表现。
现代金钱游戏是在一个数字世界里进行的，在那里，金钱仅仅以屏幕上的数字的形式存在（事实上，世界上的金钱总额比硬币和纸币的总额高出好几个数量级）。 过去，两方之间的交易需要进行实物交换，但现在，只需要按下一个按钮，看着一个屏幕上的数字减少，另一个屏幕上的数字增加就可以了。 当你考虑到你账户里的钱的数量时，你可能会觉得它是真实的，但它只不过是发光屏幕上的一个数字而已。 你相信你明天醒来时，屏幕上的数字仍然是正确的，并且它是有价值的，这种信任才能让这个系统继续运行。
所以说，现代金钱游戏看起来很像一个游戏。
如果说老游戏是无聊的银行，只有简单的现金交易和有限的存款和投资选择，那么新游戏看起来更像一个游乐园，有着几乎无限种类的游乐设施，而且大多数游乐设施都没有最低身高要求。 它是人类想象力的产物，旨在吸引你。 金融应用程序花费数百万美元来让他们的产品具有成瘾性；你对新奇事物、多巴胺和娱乐的渴望，是他们赚钱的机会。
不幸的是，虽然选择看起来是无穷无尽的，但许多花哨的投资和金融工具都在唱着海妖之歌，把你引向危险。
你走在游乐园里，听到服务员发出隐晦的、狡猾的声音：
“我关于炒房的课程，是你实现财务自由的关键。”
“这种加密货币肯定会暴涨。”
“那个被动房地产投资肯定是稳赚不赔的。”
“这些NFT和碎片化交易卡看起来很划算。”
“如果你错过了这个机会，你肯定会后悔一辈子。”
在一个诱惑你想象力的金融世界里，关注真实的东西。 在接下来的章节中，你会读到一些简单、乏味的基础知识，这些仍然是构建你想要的生活的方式。 你不需要体验每一个游乐设施，也不需要玩每一个游戏。 你甚至不需要比别人做得更好——这不是一场比赛。
要成功，你只需要坚持基础知识，并且玩足够长的时间。