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아, 여러분 안녕하세요. 오늘은… 뭐랄까, 돈의 역사? 돈이 어떻게 지금처럼 됐는지, 약간 그런 얘기를 좀 해볼까 해요. 1485년에, 야콥 푸거라는 젊은 상인이 있었어요. 이 친구가 스물여섯 살에 집안 사업에 뛰어들어서 자기 맘대로 거래를 할 수 있게 됐는데… 오스트리아를 여행하다가 지그문트 대공이라는 사람을 만난 거죠. 이 사람이 돈을 엄청 쓰는 걸로 유명했고, 신성 로마 제국 황제의 사촌이었대요.
근데 이 지그문트 대공이 돈이 필요했는데, 당시에는 고리대금업이 금지되어 있어서 돈을 빌려주는 게 그렇게 매력적인 투자는 아니었던 거예요. 근데 야콥 푸거는 딱 냄새를 맡은 거죠. 기회를! 그래서 대공한테 돈을 빌려주는 대신에, 그 지역 광산에서 나오는 은을 싸게 사기로 한 거예요. 대공도 약속을 잘 지켜서 은을 제때 넘겨줬고, 야콥 푸거는 그걸 팔아서 꽤 괜찮은 이익을 남겼대요. 근데 더 중요한 건, 이 작은 거래를 통해서 유럽에서 가장 힘 있는 가문이랑 인맥을 쌓았다는 거죠.
몇 년 뒤에, 대공이 또 돈이 필요해서 야콥 푸거한테 손을 벌렸는데, 이번에는 훨씬 더 큰돈을 빌려줬대요. 그리고 이번에도 대공이 약속을 잘 지켜서, 야콥 푸거는 진짜 부자 대열에 합류하게 된 거죠. 위험을 감수할 만한 가치가 있다고 판단하면, 기꺼이 위험을 감수하는 상인이자 은행가로 자리를 잡은 거예요.
그 후로 야콥 푸거의 돈은 세계 역사를 바꾸는 데 엄청난 영향을 미쳤어요. 왕, 황제, 탐험가들이 다 야콥 푸거한테 돈을 빌리려고 했으니까요. 마젤란이 세계 일주 항해를 할 때도, 스페인 왕 카를 1세가 신성 로마 제국 황제가 되려고 할 때도, 심지어 교황 레오 10세가 성 베드로 대성당을 짓는 데 필요한 돈을 빌릴 때도 야콥 푸거가 있었대요. 아, 근데 이 교황한테 돈을 빌려준 것 때문에 면죄부를 엄청 팔게 됐고, 마틴 루터가 종교 개혁을 일으키는 계기가 됐다는 얘기도 있더라고요. 하여튼 야콥 푸거의 돈은 유럽 대륙의 역사를 바꾼 거죠.
그리고 이 사람이 회계 방법을 혁신적으로 사용했는데, 복식 부기를 처음 사용한 사람 중 하나고, 여러 사업을 하나의 재무제표로 통합하는 지금은 당연한 방법을 만들었대요. 덕분에 자기의 엄청난 금융 제국을 한눈에 파악할 수 있었던 거죠. 죽을 때쯤에는, 야콥 푸거의 재산이 오늘날 돈으로 환산하면 4천억 달러 정도 됐고, 당시 유럽 GDP의 약 2%를 차지했다고 하니까, 진짜 어마어마하죠? 어떤 사람들은 그를 역사상 가장 부유한 사람이라고 부르기도 한대요.
그렉 스타인메츠라는 기자가 야콥 푸거에 대한 책을 썼는데, 제목이 무려 '역사상 가장 부유한 사람'이에요. 이 책에서 스타인메츠는 "푸거의 업적은 대부분의 군주, 혁명가, 예언자, 시인보다 역사를 더 많이 바꿨고, 그의 방법은 5세기 동안 자본가들의 길을 열었다… 그는 부를 그 자체로 추구하고 파멸을 두려워하지 않은 최초의 현대 사업가였다"라고 썼어요.
근데 야콥 푸거는, 사실, 우리가 앞으로 얘기할 '5가지 부'라는 개념과는 정반대에 있는 사람이었어요. 돈을 쫓는 게 인생의 전부였으니까. 스타인메츠는 그의 삶에 대해 좀 슬픈 얘기를 해줬는데… 친구는 거의 없고, 사업 파트너만 있었대요. 자식은 혼외자였고, 제국을 물려준 조카들은 실망스러웠다고 하고요. 심지어 죽을 때 곁에 있던 사람은 돈 주고 고용한 사람들뿐이었고, 부인은 다른 남자랑 있었다고 하더라고요. 하지만 그는 자기 방식대로 성공한 거죠. 편안함이나 행복은 목표가 아니었고, 그냥 죽을 때까지 돈을 쌓는 게 목표였던 거예요.
근데 야콥 푸거는 자기가 돈에 대한 욕망이 절대 채워지지 않을 거라는 걸 알고 있었대요. 그게 엄청난 성공에 기여한 건 분명하겠죠. 돈을 추구하고, 돈 게임을 즐기는 건… 지금도 우리가 흔히 볼 수 있는 모습이죠. 돈이 우리 삶에서 어떤 역할을 하는지 이해하고, 돈에 휘둘리지 않고 도구로 사용하려면, 우리가 어떻게 여기까지 왔는지… 돈의 역사를 잠깐 살펴봐야 해요.
돈을 따라가 봅시다!
돈은 점점 현실 세계에 기반을 둔 도구에서, 인간의 상상이 만들어낸 판타지 같은 존재로 변해왔어요. 그래서 금융 자산의 성격도 눈에 보이는 것에서 눈에 보이지 않는 것으로 바뀌었죠. 이런 변화는 우리가 앞으로 헤쳐나가야 할 어려움을 만들기도 해요.
돈의 기원은 경제학계랑 인류학계에서 논쟁이 많은 주제예요. 가장 일반적인 설명은 물물교환이 먼저 있었고, 물물교환의 비효율성 때문에 돈이 생겨났다는 거죠. 애덤 스미스라는 18세기 스코틀랜드 경제학자이자 철학자가 쓴 '국부론'이라는 책에 나오는 이야기가 대표적인데… 빵 굽는 사람이랑 정육점 주인이 서로 필요한 게 없어서 거래를 못 하는 장면을 상상한 거예요. 이런 비효율성 때문에 돈이 생겨서 상품이랑 서비스의 자유로운 흐름을 촉진하고 관리하게 됐다는 거죠.
근데 인류학자들이 물물교환에서 돈으로 넘어가는 과정을 뒷받침할 만한 증거를 찾기가 어렵대요. 심지어 돈이 먼저 생기고, 물물교환이 돈을 보충하는 역할로 생겨났다는 주장도 있죠. 데이비드 그레이버라는 런던 경제대학교 인류학자는 "대부분의 경우, 물물교환은 돈을 사용하는 걸 알고 있지만, 어떤 이유로 돈이 별로 없는 사람들 사이에서 일어난다"라고 썼어요.
어쨌든 돈은 인간 사회의 성장과 발전에 필수적인 역할을 했다는 건 분명해요. 고대 메소포타미아의 수도였던 우루크 유적지에서 기원전 3500년경의 점토판이 발견됐는데, 빚을 기록하는 데 사용됐다고 추정된대요. 이 점토판은 가장 오래된 문자 기록 중 하나인데, 고고학자들이랑 인류학자들은 문자가 돈이랑 상업의 흐름을 기록하고 관리하기 위해서 발명됐다고 결론짓기도 한대요.
돈은 초기에는 다양한 형태를 띠었어요. 기원전 3000년부터 사용된 수메르의 보리는 최초의 공식 화폐로 여겨진대요. 일정량의 보리로 다양한 상품과 서비스를 교환할 수 있었죠. 인도양에서 흔히 볼 수 있는 작은 바다 달팽이의 껍데기인 조개껍데기는 기원전 1200년부터 이집트, 아프리카, 중국, 호주 등 여러 고대 문화권에서 화폐로 사용됐대요. 휴대하기 편하고, 대부분 지역에서 비교적 희귀해서 화폐로 적합했던 거죠. 1990년대에 팝스타들이 목걸이로 착용해서 인기를 끌었던 이 조개껍데기가 인류 역사상 가장 널리 사용된 화폐 중 하나였다니, 아이러니하죠?
인류학자들은 가장 오래된 금속 화폐와 초보적인 동전이 기원전 1000년경 중국에서 만들어졌고, 현대적인 동전은 기원전 6세기에 현재의 터키 지역에 있던 리디아에서 처음 개발됐다고 믿고 있대요. 이 동전들은 귀금속으로 만들어져서 어느 정도 가치가 있었고, 정통성을 나타내기 위해 황제나 신의 이미지가 새겨져 있었죠. 작고 휴대하기 편하고 위조하기 어려워서 오랫동안 현대적인 화폐로 군림했대요.
여기까지는 돈이 눈에 보이는, 물리적인 세계의 구성 요소였어요. 돈을 많이 모으는 건 보리, 조개껍데기, 귀금속처럼 실질적인 가치가 있는 자산을 축적하고 보관하는 걸 의미했죠. 근데 쿠빌라이 칸, 칭기즈 칸의 손자가 세상을 영원히 바꿀 혁신적인 것을 대량 생산하기 시작하면서 모든 게 바뀌었어요. 바로 종이돈이죠!
마르코 폴로라는 베네치아 상인이 13세기에 중국을 여행하고 나서 이 발견에 대한 자세한 설명을 남겼대요. "이 종이 조각들은 순수한 금이나 은처럼 엄숙하고 권위 있게 발행된다… 칸이 임명한 책임자가 주홍색으로 도장을 찍어서 종이에 찍으면, 그 도장 모양이 붉게 찍힌다. 그러면 돈이 정통성을 갖게 된다. 누구든지 위조하면 사형에 처한다." 종이돈은 원래 은으로 뒷받침됐지만, 나중에는 명목 화폐가 됐대요. 명목 화폐라는 건, 더 이상 실물 자산으로 뒷받침되지 않는다는 뜻이죠.
'뉴요커'라는 잡지에 실린 기사에서 존 래스터는 "새로운 형태의 돈의 문제점은 사람들이 그걸 받아들이기를 꺼려한다는 것이다. 칭기즈 칸의 손자는 그런 어려움이 없었다. 그는 자기 화폐의 진위성을 보장하기 위한 조치를 취했고, 만약 당신이 그걸 사용하지 않거나, 지불 수단으로 받아들이지 않거나, 금이나 은, 구리, 철 막대기, 진주, 소금, 동전 등 기존의 지불 수단을 선호한다면… 그는 당신을 죽였을 것이다. 이걸로 수용 문제는 해결됐다."라고 썼더라고요. 확실히 해결됐겠죠.
쿠빌라이 칸의 발명은 엄청난 도약이었어요. 싸게 대량 생산할 수 있고, 실질적인 가치가 거의 없는 종이가 가치 있다고 여겨지고 정부의 힘과 권위로 보장된 최초의 사례였으니까요. 종이돈은 더 빠르고 효율적인 상업과 성장을 가능하게 했기 때문에 전 세계로 퍼져나갔죠.
다음으로 큰 도약은 1694년에 영국 정부의 금융 기관 역할을 하기 위해 설립된 민간 회사인 잉글랜드 은행이 금 예치증으로 은행권을 발행했을 때 일어났어요. 이 은행권은 이론적으로 은행 금고에 있는 실제 금으로 교환할 수 있었고, 효과적인 화폐가 됐죠. 똑똑한 정부랑 은행가들은 금고에 보관된 실제 금이나 은보다 더 많은 종이 자산을 발행해서 상업과 성장을 촉진할 수 있다는 걸 깨달았어요. 이걸 부분 지급 준비 제도라고 하는데, 전 세계 은행의 표준 운영 절차가 됐죠. 지금도 마찬가지고요. 이 시스템은 일반적으로 잘 작동하지만, 예금자들이 한꺼번에 몰려와서 금을 달라고 하면 문제가 생겨요. 그러면 멀쩡해 보이던 은행이 갑자기 파산할 수도 있는 거죠. 최근 2023년에도 실리콘밸리 은행이 갑자기 무너지는 걸 봤잖아요.
수백 년 동안, 종이돈이 적어도 원칙적으로는 금이랑 연결되어 있는 한, 그걸 기반으로 구축된 세계 경제는 계속 기능하고 번성할 수 있다는 게 일반적인 생각이었어요. 20세기 초까지, 전 세계 주요 경제는 금본위제를 채택했는데, 이건 화폐가 금으로 뒷받침되고, 일정량의 종이돈을 정부에 가져가면 일정량의 금으로 교환할 수 있다는 걸 의미했죠. 미국에서는 20.67달러를 내면 금 1온스를 받을 수 있었대요. 종이 화폐의 가치는 금에 묶여 있었던 거죠.
근데 시스템이 좋을 때는 괜찮았지만, 안 좋을 때는 큰 문제가 생겼어요. 대공황 초기에, 겁에 질린 시민들이 종이 화폐를 금으로 바꿔서 금을 비축했고, 주요 강대국들의 금고에 있는 금이 바닥나기 시작했어요. 1931년에 잉글랜드 은행은 금본위제를 포기했고, 1933년에 프랭클린 델라노 루스벨트 대통령은 금으로의 도피가 경제를 멈추게 할까 봐 걱정해서 미국도 똑같이 하겠다고 발표했죠.
이런 획기적인 결정으로 종이돈은 금과의 연결 고리를 끊고, 물리적인 세계에 뿌리를 둔 시스템에서 인간의 상상력에만 묶인 시스템으로 바뀌었어요.
그 변화는 무한한 종류의 금융 상품과 도구를 만들 수 있는 길을 열었고, 컴퓨터와 인터넷의 등장으로 더욱 가속화됐죠. 그래서 우리는 보리, 조개껍데기, 금, 은행권이 아니라 비트와 바이트로 움직이는 현대적인 돈 게임을 하게 된 거예요.
야콥 푸거랑 존 D. 록펠러는 종이 장부랑 계정을 통해서 금융 제국을 관리해야 했지만, 오늘날 금융 자산의 대부분은 컴퓨터랑 클라우드 서버에 존재하죠. 현금 경제는 점점 줄어들고 있고, 현금을 사용하는 건 낙후된 인프라(개발도상국처럼)나 불법적인 활동의 징후로 여겨지기도 해요.
현대적인 돈 게임은 디지털 세계에서 펼쳐지고, 돈은 화면에 보이는 숫자에 불과해요. 사실, 전 세계에 있는 돈의 총량은 동전이랑 지폐의 총량보다 훨씬 많죠. 두 사람 사이의 거래는 원래 물리적인 교환을 포함했지만, 지금은 버튼을 누르는 것만으로도 한쪽 화면에서는 숫자가 내려가고 다른 쪽 화면에서는 숫자가 올라가는 걸 볼 수 있어요. 당신 계좌에 있는 돈을 생각하면 실질적으로 느껴질 수도 있지만, 그건 그냥 불이 켜진 화면에 보이는 숫자일 뿐이에요. 내일 아침에 일어나서도 그 화면에 있는 숫자가 정확할 거고, 그게 가치가 있을 거라는 믿음이 시스템을 계속 돌아가게 하는 거죠.
현대적인 돈 게임은 정말… 게임 같아요.
예전 게임이 단순한 현금 교환과 제한된 예금 및 투자 옵션만 있는 지루한 은행이었다면, 지금 게임은 거의 무제한으로 탈 수 있는 놀이기구가 있는 놀이공원 같아요. 대부분의 놀이기구는 키 제한도 없죠. 인간의 상상력이 만들어낸 창조물이고, 당신을 끌어들이도록 설계됐어요. 금융 앱들은 제품을 중독성 있게 만들기 위해 수백만 달러를 쓰고, 당신의 새로움, 도파민, 오락에 대한 욕망이 그들의 이익 기회가 되는 거죠.
안타깝게도 선택지는 무한해 보이지만, 많은 멋진 투자 상품과 금융 도구는 위험한 유혹을 하고 있어요.
놀이공원을 돌아다니다 보면, 은밀하고 교활한 목소리가 들려올 거예요.
"내 집 뒤집기 강좌가 당신의 경제적 자유의 열쇠입니다."
"이 암호화폐는 날아갈 겁니다."
"저 부동산 투자는 확실합니다."
"이 NFT랑 조각 투자 카드는 완전 땡처리 같습니다."
"이번 기회를 놓치면 평생 후회할 겁니다."
당신의 상상력을 자극하는 금융 세계에서 현실에 집중하세요. 앞으로 이야기할 간단하고 지루한 기본 원칙들이 여전히 당신이 원하는 삶을 만드는 방법으로 남아 있을 거예요. 모든 놀이기구를 탈 필요도 없고, 모든 게임을 할 필요도 없어요. 다른 사람보다 더 잘할 필요도 없어요. 경쟁이 아니니까요.
성공하려면 기본적인 것을 지키고, 게임을 충분히 오래 하면 돼요.